Bonjour à tous, Je me demandais si certains d'entre vous avaient des conseils ou des stratégies à partager concernant l'amélioration de sa situation de retraite quand on a très peu de trimestres cotisés. J'ai seulement 8 trimestres validés, et je suis un peu inquiète pour l'avenir. Y a-t-il des options que je devrais explorer en priorité ? Merci d'avance pour votre aide !
Comment puis-je améliorer ma situation de retraite avec seulement 8 trimestres de cotisation vieillesse ?
Salut ! Avec seulement 8 trimestres, c'est sûr qu'il faut anticiper. Le rachat de trimestres est souvent évoqué, mais faut voir si c'est rentable dans ton cas. Ça dépend de ton âge et de tes revenus actuels. Sinon, penche-toi sérieusement sur l'épargne retraite individuelle : PER (Plan Épargne Retraite) ou assurance-vie. Le PER a l'avantage d'être déductible des impôts (dans certaines limites), ce qui peut être intéressant. L'assurance-vie est plus souple pour les retraits, mais moins avantageuse fiscalement pendant la phase d'épargne. Regarde aussi du côté des dispositifs d'épargne salariale si tu as la possibilité d'en bénéficier via ton entreprise (PEE, PERCO). Et surtout, fais des simulations pour évaluer l'impact de chaque option sur ta future retraite. Il existe des simulateurs en ligne gratuits, mais le mieux est de prendre rendez-vous avec un conseiller financier pour avoir un bilan personnalisé.
Hello Lectura, Je rejoins DIY_Addict sur les pistes proposées. Vu le petit nombre de trimestres, il est clair qu'il faut se tourner vers des solutions complémentaires. Pour compléter, tu pourrais aussi regarder du côté du minimum vieillesse (Aspa). Les conditions d'attribution sont assez strictes (ressources très limitées), mais ça peut être un filet de sécurité si ta retraite est vraiment faible. Fais une simulation pour voir si tu y aurais droit. Et pense à diversifier tes placements, si tu peux. L'immobilier peut être une option à long terme, mais ça demande un investissement de départ. Bon courage dans tes démarches !
Lectura, quand tu dis "inquiète pour l'avenir", tu as quel âge ? Parce que les options et leur urgence varient énormément selon si tu as 30 ans ou si tu approches de la cinquantaine. Et ces 8 trimestres, ils datent de quand ? Ça peut jouer sur certains dispositifs.
VeritasMelodia32, j'ai 35 ans et mes trimestres datent d'il y a 10 ans, quand j'ai travaillé quelques temps comme saisonnière. J'avoue que je ne m'en suis pas préoccupé plus que ça sur le moment...
35 ans, c'est encore gérable pour se rattraper, mais faut s'y mettre sérieusement, c'est clair 😅. Pour le rachat de trimestres, ça vaut le coup de faire une simulation précise, en tenant compte de tes revenus actuels et de tes perspectives d'évolution. C'est pas donné, mais ça peut te permettre d'atteindre plus vite le taux plein. Vérifie aussi si tu as droit à des aides ou des dispositifs spécifiques (genre pour les jeunes, les femmes, etc.). Et sinon, je rejoins les autres sur l'épargne retraite individuelle. Le PER me semble le plus adapté, vu l'avantage fiscal. Par contre, compare bien les offres, y'a des frais qui peuvent vite grimper ! Moi, je suis chez [Nom d'une banque en ligne au hasard] et j'en suis assez contente pour l'instant. En tout cas, bon courage pour la suite ! 💪
Merci beaucoup à tous pour ces conseils ! Je vais creuser les pistes que vous avez mentionnées. C'est vrai que je n'avais pas pensé à tout...
Attention aux frais, ZenithGamer a raison. Certaines banques en ligne ont des frais cachés qui peuvent manger une partie des gains. Faut bien lire les petites lignes.
VanguardGale a raison, les frais c'est le nerf de la guerre ! Il faut vraiment comparer ce qui est comparable et pas se laisser appâter par des promesses de rendements mirifiques. Mieux vaut un truc simple et transparent qu'un truc compliqué où on ne comprend rien aux frais...
C'est tout à fait pertinent de s'intéresser aux aides liées à la parentalité, surtout dans le cas de Lectura. Effectivement, même si elle n'a que 35 ans, on ne sait pas si elle a des enfants et si elle a, ou aura, la possibilité de bénéficier de majorations de trimestres. Ceci étant dit, il faut bien comprendre que ces majorations ne vont pas faire de miracle avec seulement 8 trimestres de base. Typiquement, une majoration pour enfant, c'est 4 trimestres par enfant (sous conditions, évidemment). Admettons qu'elle ait deux enfants et qu'elle bénéficie de toutes les majorations possibles, ça lui ferait 16 trimestres. On est encore loin du compte pour une retraite à taux plein (qui demande entre 166 et 172 trimestres selon l'année de naissance). Le rachat de trimestres d'études est une autre piste intéressante, mais là aussi, ça a un coût non négligeable. D'après les chiffres que j'ai en tête, ça peut aller de 1000 à 4000 euros par trimestre racheté, en fonction de l'âge et des revenus. Donc, même si elle n'en rachète que quelques-uns, ça représente un investissement conséquent. Une étude de la DREES de 2020 montrait que le rachat de trimestres est surtout intéressant pour les personnes ayant des revenus élevés et une carrière déjà bien avancée, ce qui ne semble pas être le cas ici. Pour la vente en viager, c'est une solution à considérer avec beaucoup de prudence, surtout à 35 ans ! C'est quand même un engagement à très long terme, et il faut bien évaluer les conséquences sur sa situation personnelle et familiale. Et puis, ça ne règle pas le problème du nombre de trimestres cotisés, ça apporte juste un revenu complémentaire. Donc, même si toutes ces pistes sont à explorer, je pense que l'épargne retraite individuelle (PER, assurance-vie) reste la solution la plus réaliste et la plus flexible pour Lectura, en complément d'une éventuelle aide sociale comme l'Aspa si nécessaire.
PixelBloom59 a super bien détaillé les options, c'est top ! Je voulais juste rajouter un truc concernant le minimum vieillesse (Aspa) : c'est récupérable sur succession si l'actif successoral dépasse un certain montant (environ 100 000 €, mais à vérifier, ça change régulièrement). Donc faut garder ça en tête si on a des héritiers.
Je ne suis pas certain que la solution de l'Aspa soit la plus pertinente à ce stade. Se projeter déjà vers le minimum vieillesse à 35 ans, c'est un peu abdiquer, non ? Autant se concentrer sur des solutions pour se constituer un capital, même modeste, plutôt que de dépenser son énergie à anticiper une situation dépendance financière vis-à-vis de l'État.
VeritasMelodia32, je comprends ton point de vue, mais il ne faut pas négliger l'aspect sécurité. En parlant de sécurité, j'ai lu un article sur la cyber sécurité dans les banques, c'est fou comme les arnaques sont de plus en plus sophistiquées 😲. Fin bref, revenons à nos moutons 🐑. L'Aspa peut être un filet de sécurité si jamais les placements ne donnent pas les résultats escomptés. Mais je suis d'accord qu'il faut d'abord explorer toutes les autres pistes avant d'en arriver là.
Clair.